21:31 13.05.2011 | Все новости раздела "КПРФ"
Защитим средний класс! Депутат А.В. Багаряков предложил увеличить уровень страховых возмещений по вкладам
13 мая депутат Госдумы А.В. Багаряков выступил на пленарном заседании Государственной Думы по вопросу рассмотрения проекта федерального закона №259400-5 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и некоторые другие 
законодательные акты Российской Федерации», (об увеличении максимального размера возмещения по вкладам).
Проект закона был внесён более полутора лет назад, в разгар финансового кризиса, на волне опасений банкиров о том, что средства вкладчиков утекут в наличные доллары и евро, и на сегодняшний день этот закон по-прежнему является актуальным и востребованным.
Как избежать паники банковских вкладчиков
Вообще, система страхования вкладов в современных условиях является ключевым элементом, гарантирующим устойчивость национальной банковской системы. Негативный опыт Великой Депрессии в США и кризис 98-го года в России наглядно показали, сколь велики могут быть финансовые потрясения в отсутствие действенного механизма страхования вкладов и самое главное – паника среди вкладчиков, когда даже на первый взгляд самые могущественные банки терпели крах при массовом оттоке средств вкладчиков. Необходимо стремиться, чтобы система страхования вкладов в стране была сбалансированной, конкурентоспособной и направлена на поддержания доверия вкладчиков.
«Мы с вами однажды уже сделали шаг в этом направлении, когда в октябре 2008 года, в разгар финансового кризиса, увеличили максимальный размер страхового возмещения по вкладам с 400 000 рублей до 700 000 рублей. Это позволило не допустить массовой паники среди вкладчиков, и согласно отчётам ЦБ уже в ноябре того года отток вкладов из банков прекратился, а в декабре, банки смогли дополнительно привлечь около 400 млрд. рублей вкладов населения», - говорит депутат Багаряков.
Тем не менее, уровень защиты вкладов в России по-прежнему не соответствует европейским и мировым стандартам. «Когда в 2008 году Правительство вносило в Госдуму закон о повышении уровня возмещений по вкладам до 700 тысяч рублей, в качестве ориентира прямо указывался европейский уровень гарантий в 20 тысяч евро», - рассказал депутат.
Страхование банковских вкладчиков в странах Запада
Но они там, в Европе, не стоят на месте, и уже сегодня гарантированная величина выросла до 50 тысяч евро, хотя там есть страны, по своему развитию и уровню жизни недалеко ушедшие от нас. А если ориентироваться на американский рынок, то там уровень страховых возмещений по вкладам в последнее время был увеличен со 100 до 250 тысяч долларов, сначала временно, а теперь насовсем. «Мы не говорим об отсталой структуре нашей экономики, но если брать цифры ВВП на душу населения в России и США, то у нас они примерно в 5 раз ниже, чем в Америке – 10 тысяч долларов против 47 тысяч долларов в год, - продолжил Багаряков. - Было бы логично хотя бы следовать такой же пропорции и установить уровень гарантированного возмещения в России в 5 раз ниже, чем в США, то есть 50 тысяч долларов, или в переводе на российскую валюту около полутора миллионов рублей. Такие же пропорции у нас и с Европой. Но по факту размер выплат у нас сегодня ограничен суммой в 700 тысяч рублей, что явно недостаточно».
«А все разговоры о том, что люди в нашей стране не зарабатывают столько, сколько в США или Европе, на мой взгляд, не состоятельны. Надо ставить такую задачу, чтоб уровень доходов наших граждан был сопоставим с ведущими странами мира. И не просто с высоких трибун об этом говорить, надо действовать в этом направлении», - считает А.В. Багаряков.
Кроме того, практика функционирования системы страхования вкладов выявила несовершенство принципа стопроцентного возмещения по вкладам.
Существующая система страхования в России выгодна только рисковым игрокам
Существующая модель системы страхования вкладов способствует росту доли вкладов в банках, проводящих рискованную политику и предлагающих процентные ставки значительно выше рыночных, т.е. налицо ситуация, когда банки различными рекламными трюками заманивают граждан к себе, обещая высокие ставки, поскольку эффективные механизмы, стимулирующие вкладчиков к выбору более надежного банка, отсутствуют, а контроль со стороны ЦБ за такими банками является недостаточным.
В связи с чем, представляется целесообразным переход к системе частичного страхового возмещения по крупным вкладам, как это было до осени 2008 года, а также применение механизма, ограничивающего рост процентных ставок.
Что мы предлагаем
Во-первых - существенно увеличить сумму страхового возмещения по вкладам граждан и разбить её на две части.
Первая часть – гарантированное
Вторая часть – сумма от 1,5 до 2,5 млн. рублей, мы предлагаем гарантировать гражданам её возврат в объёме до 90%, при размещения этих средств в банках Российской Федерации при условии, что ставки по таким вкладам не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте.
Другими словами, граждане, открывающие сегодня вклад в размере 2 миллиона рублей, гарантированно получат в виде возмещения полтора миллиона рублей. Если же доходность по вкладам не превышает 13% годовых, то они также могут рассчитывать на 90% остатка вклада, то есть еще 450 тысяч рублей. В сумме из двух миллионов страховка составит 1 млн. 950 тысяч рублей.
«На наш взгляд это значительно повысит уровень доверия вкладчиков к отечественным банкам, а банкиров в свою очередь будет стимулировать устанавливать ставки по вкладам ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ исключив спекулятивные моменты», - считает А.В. Багаряков.
У противников законопроекта нет здравых аргументов
В своём отзыве Правительство России рекомендовало нам провести дополнительные расчёты показателей системы страхования вкладов. Такие расчеты нами были приведены, с использованием статистических данных Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка, и включены в финансово-экономическое обоснование новой редакции законопроекта. Вызывает удивление, что Комитет по финансовому рынку в своём заключении совершенно не учитывал наших расчетов.
Противники законопроекта приводили совершенно абсурдные данные о трехкратном увеличении страховой ответственности и соответственном росте величины фонда обязательного страхования вкладов, из которого и выплачиваются возмещения, что якобы потребует дополнительной капитализации Агентства из федерального бюджета. Такие аргументы являются не просто поверхностными, а не продуманными. Почитайте финансовое обоснование, и все станет ясно.
На середину 2009 года сумма страховой ответственности Агентства равнялась 4,6 трлн. рублей. При принятии закона эта сумма возрастет на 550 млрд. рублей до 5,15 трлн. рублей, или всего на 12%, и составит 79% от всех застрахованных вкладов. Не нужно пытаться представить дело так, будто с принятием закона бюджету нужно будет изыскать 550 млрд. рублей, такое возможно лишь в случае банкротства всех банков, включая Сбербанк.
Что же такое рост страховой ответственности на 12%? За последние 3 года объем страховых выплат из фонда страхования вкладов устойчиво находился на уровне 10-11 млрд. рублей, и 12% прирост означал бы увеличение данной строки расходов не более, чем на 1,5 млрд. рублей ежегодно. При этом только за 2010 год объем фонда вырос на 37 млрд. рублей, или на 40%, за счет взносов банков – участников системы страхования (31 млрд. ) и прибыли от инвестирования. И это несмотря на рекордные выплаты страховых возмещений по вкладам в пяти банках, связанных общим владельцем бизнеса и имеющих признаки криминальных банкротств в конце прошлого года.
Сравните дополнительные расходы в размере полтора миллиарда рублей с доходами Агентства в 37 млрд. рублей, и у Вас исчезнет иллюзия по поводу недостатка средств фонда. Никакой речи о повышении ставки взносов для банков – участников системы страхования вкладов, а тем более о дополнительных взносах из федерального бюджета Агентству даже не идет. Таким образом, принятие предложенных мер почти не повлияет на финансовую устойчивость фонда, зато позволит втрое повысить защищенность вкладов наших граждан.
К слову, гораздо более обременительными для Агентства оказались процедуры финансового оздоровления кредитных организаций, сопровождавшиеся ненужным разбазариванием государственных средств в ходе банковских санаций. И это не пустые слова. Ведь если в США в рамках программы по оздоровлению банков было выделено 700 млрд. долларов, и на сегодня банки уже вернули государству свыше 70% затраченных на их оздоровление средств, то в России на 1 апреля 2011 года Агентству по страхованию вкладов удалось вернуть лишь 11% средств, из 313 млрд. рублей, потраченных на санации. К слову, всего за 3 кризисных года на выплаты возмещений по вкладам АСВ понадобилось средств в 10 раз меньше, чем ушло на оздоровление дюжины проблемных банков. Вот где источник повышения эффективности!
А теперь немного скучных, но в то же время необходимых цифр. По методике АСВ уровень достаточности средств фонда страхования вкладов должен составлять не менее 5 % от страховой ответственности Агентства, хотя на конец 2010 года этот показатель составлял 4,7%. Однако здесь скрыта одна интересная деталь. АСВ не учитывает средства наших вкладчиков в Сбербанке, который, как известно, является государственным и составляет половину нашей банковской системы. Хотя все хорошо помнят, как Сбербанк оставил миллионы наших граждан по сути без их средств на вкладах в 90-е годы. Хотя в то же время Агентство полностью учитывает при расчётах средства вкладчиков в ВТБ, ВТБ 24, Россельхозбанке, которые по факту также являются государственными. Если учесть, что эти банки в любом случае не останутся без государственной поддержки, то на самом деле достаточность средств фонда уже существенно превышает 5%, то есть является избыточной. «Так что все выводы про недостаток средств фонда – это лукавство», - считает депутат.
О выгодах законопроекта
Теперь о выгодах, которые несет данный закон.
Во-первых, будет укреплено доверие
Во-вторых, ограничение процентной ставки, как условие выплаты частичного страхового возмещения, позволит снизить долю вкладов в кредитных организациях, проводящих рискованную политику и предлагающих необоснованно высокие ставки по депозитам. Таким образом, банки, проводящие взвешенную политику, получают преимущество, и банковская система в целом становится более устойчивой.
Комитет выдвигает в качестве аргумента против законопроекта то, что сегодня интересы массового вкладчика защищены. Однако такой показатель, как доля полностью застрахованных вкладов, не является слишком информативным. Только представьте, по данным ЦБ почти половина вкладов в стране по размеру не дотягивают даже до 100 рублей! Например, в не так давно обанкротившемся банке Монетный дом из 106 тысяч вкладчиков более 70% имели вклад размером до 100 рублей. Как можно делать вывод о том, что вклады надежно защищены, на том основании, что какая-то их доля, половина или чуть больше, полностью застрахована?!
На самом деле система страхования вкладов должна предотвращать возможность возникновения серьезных социальных последствий в результате банкротства банков. Никто даже и не заметит потери вклада размером в 100 рублей. Социально значимыми для населения являются накопления, которые делаются с целью приобретения жилья, автомобиля, получения образования. Жилье, конечно, стоит на первом плане. Защита таких вкладов - действительно важнейшая задача.
И поскольку в подавляющем
К слову, количество вкладов размером от 700 тысяч рублей и выше составляет более полутора миллионов штук, причем за то время, что законопроект лежал в Комитете, их число удвоилось. Это и есть наш средний класс, та пружина, которая в случае возникновения любых проблем в банковском секторе может разжаться и уничтожить большое количество наших банков, поскольку те вкладчики, которые читают новости, анализируют, т.е. наиболее активные и динамичные, станут первыми забирать свои вклады из банков, если мы их не защитим.
Будет ли в России международный финансовый центр
Странная получается ситуация: Президентом и Правительством пропагандируется задача создания международного финансового центра в России, ключевой ролью в этом случае должна быть стабильность банковской системы и соответствие её критериям международной банковской системы, где страховая сумма является одним из важнейших элементов, более того, две крупнейшие в нашей стране банковские ассоциации полностью поддерживают концепцию закона, комитет по финансовым рынкам Совета Федерации дважды поддержал этот законопроект, прислав положительное заключение, а наш думский комитет берёт за основу заключение на закон ЦБ, которое было подписано полтора года назад, с тех пор много чего изменилось, и выносит решение против.
При этом основной тезис заключения ЦБ, подписанного в октябре 2009 года – принятие этого закона преждевременно. Это цитата. Но если прошло уже полтора года, изменился уже весь финансовый ландшафт в мире, наверное, уже и нам пора принимать какое-то решение по защите наших вкладчиков, тем более что число таких людей удвоилось. Совершенно не понятна логика комитета.
«В заключение хочу ещё раз подчеркнуть, что цель законопроекта – защита интересов наших граждан, возможность для них чувствовать заботу о них государства, если ты сумел заработать в нашей стране, то государство говорит тебе: «Оставь эти деньги на вкладе в банке, работать на нашу экономику, а власть гарантирует каждому возврат средств». Именно так это происходит в Европе и США и нам необходимо это же брать на вооружение», - считает депутат.
Обсудить новость на Форуме