13:00 31.07.2007 | Все новости раздела "Единая Россия"
Павел Медведев: Почта вместо банков
  |
Член Генерального совета партии "Единая Россия", заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев:
- Кредиты у нас действительно дороги, и одна из причин дороговизны - высокая инфляция. Чтобы получить реальную цену денег из номинального процента нужно вычесть по меньшей мере десять. В случае если кредитор - добросовестный банк, получится, конечно, не европейская ставка, но и не в разы большая.
Разница объясняется более высокой, чем на Западе, ценой денег для наших банков и большими рисками. Большие риски, в свою очередь, объясняются (опять!) временем: кредитование населения – дело новое, не накоплены кредитные истории, нет надежной системы выявления фальшивых паспортов, медлительны суды и судебные приставы. Банки, очевидно, не могут работать себе в убыток и вынуждены закладывать в цену кредита надежного заемщика потери от невозврата денег разгильдяями и жуликами.
Но это, как говорится в русских сказках, еще полбеды. Полная беда наступает для заемщика, когда он попадает в лапы недобросовестного банка. Этот банк так хитро составляет кредитный договор, что его реальные условия становятся понятными жертве лишь тогда, когда она начинает платить: за открытие счета, за закрытие счета, за досрочный возврат, за своевременный платеж и т.д. и т.п. Вот тогда реальная стоимость кредита переваливает за 50, а то и 90 процентов.
Бороться с этим безобразием призван специальный закон о потребительском кредите. К сожалению, он пока не внесен, хотя уже давно и, на мой взгляд, неплохо написан специалистами из Правительства. Дума приняла (пока только в первом чтении) паллиативный законопроект, который требует от банка сообщать заемщику эффективную процентную ставку. Так как и с этим законопроектом дело затягивается, в пределах своих полномочий в разрешение проблемы вмешался Центральный банк. С 1 июля он предоставил некоторую важную льготу тем банкам, которые раскрывают эффективную процентную ставку. ЦБ не обязывает банки (не будучи законодателем, он не может отменить или урезать провозглашенный нашим Гражданским кодексом так называемый принцип "свободы договора"), а именно поощряет. Тем не менее, я ожидаю положительного эффекта от решения ЦБ: подавляющее большинство банков эффективную процентную ставку с удовольствием раскроет (они и до 1 июля не зарабатывали на обмане заемщиков), а те, которые будут ее скрывать, поставят на своей репутации жирное пятно. Мы же призовем потенциальных заемщиков обходить банки, скрывающие величину эффективной процентной ставки, десятой дорогой.
В банковском сообществе шли споры относительно того, что нужно и что не нужно включать в расчет эффективной процентной ставки. Например, следует ли учитывать комиссии. ЦБ издал необходимые инструкции. В расчет ставки включаются абсолютно все расходы заемщика на обслуживание долга, назначенные банком, т.е., в частности, все комиссии. Более того, банк обязан учесть даже стоимость страховки, если он определяет ее условия, например, навязывая страховую компанию. Если страховую компанию выбирает заемщик, то расходы на страхование банк не знает, а потому не может и не должен учитывать. В этом, конечно, есть большое неудобство: эффективные процентные ставки двух банков, придерживающихся разной политики в области страхования, трудно сравнивать. Но разрешение этой проблемы придется отложить до внесения в Думу закона о потребительском кредите.
Во многих странах, особенно в тех, где, как и у нас, ощущается, нехватка банковских подразделений, наметилась тенденция по оказанию банковских услуг небанковскими организациями. У нас такая тенденция тоже было наметилась, были даже приняты поправки к закону о банках, которые позволили коммерческим организациям (магазинам, например) заключать договоры с банками и от их имени осуществлять некоторые банковские операции.
К сожалению, гладко было на бумаге, но забыли про овраги нашей правоприменительной практики. Договоры если и заключили, то немногие, а операции совершаются (например, платежи за телефон, интернет, электроэнергию, услуги ГКХ и т.п.), причем не только небанковскими организациями, но и неизвестно кем с помощью железных ящиков, верно хранящих тайну об имени и ИНН’е своего хозяина. Мало того, что железные ящики не платят никаких налогов, они все чаще "съедают" те деньги, которые мы простодушно суем в их пасть, они являются источником неконтролируемой массы наличных денег, которые продают неизвестно кому в то время, когда ЦБ борется (и довольно успешно) с криминальной обналичкой в банках. Чтобы закончить эту тему, скажу, что я подготовил письмо об описанном безобразии в адрес Генерального прокурора.
В настоящее время подготовлен законопроект о возможности подключения к банковским операциям Почты России. Почта - в отличие от железного ящика – законопослушна и хочет точно знать, что и как она может делать. Я надеюсь, что осенью законопроект будет одобрен.
Обсудить новость на Форуме