12:48 13.07.2006 | Все новости раздела "Единая Россия"
Александр Коваль: Демографическая ситуация требует развивать страховой бизнес
- Страхование выполняет две важнейшие функции: во-первых, предоставляет защиту имущественных интересов граждан и предприятий или, иначе, физических и юридических лиц от разнообразных рисков; во-вторых, служит средством аккумулирования финансовых ресурсов, которые инвестируются в различные инструменты: прежде всего в государственные ценные бумаги наивысшей степени надежности, размещаются на депозитах банков, в акции и облигации корпораций.
Отличительной особенностью такой важнейшей подотрасли страхования, как накопительное страхование или страхование жизни с инвестиционным доходом, является долгосрочный характер договорных отношений, в которые вступают страховщик и страхователь: полис страхования жизни может быть рассчитан на несколько десятков лет и в течение данного периода страхователь выплачивает периодические взносы страховщику. Задача последнего - надежно и выгодно разместить эти средства, сохранить и приумножить их, отобрав наиболее подходящие для этой цели проекты, следуя существующим нормативам и своей инвестиционной стратегии.
Банки также привлекают средства населения и компаний - во вклады, которые считаются долгосрочными, если они рассчитаны уже на три-пять лет. Таким образом, горизонт финансового планирования у страховых компаний более длинный.
В мире высокий уровень развития страховой отрасли и культура страхования обеспечивают приток огромных финансовых ресурсов. В последние годы также стремительно развивается частное или дополнительное пенсионное страхование: люди очень рано начинают заботиться о своей благополучной старости и откладывать на нее деньги. По своему характеру пенсионное страхование примыкает к страхованию жизни: в принципе это те же технологии и во многом сходные программы, предлагать соответствующие услуги могут как страховые компании, так и негосударственные пенсионные фонды. Сами страховщики выступают еще и в числе учредителей последних.
Даже богатейшие государства все больше снимают с себя обязательства по поддержанию достойной старости и перекладывают эту задачу на корпоративный сектор, на страховые компании. От государства соответствующие функции передаются в частный сектор, а от работодателей - самим работникам. На личных пенсионных счетах американских граждан - свыше 3 трлн. долларов, а начинали между тем с 38 млрд. в 1981 г.
В Германии и Японии страховой бизнес мощнее банковского, скорее страховщики, такие, к примеру, мировые гиганты, как Альянс и Мюнхенское перестраховочное общество, владеют банками, чем наоборот (также распространено и перекрестное владение акциями). В Швейцарии, целом ряде других высокоразвитых государств банки и страховые компании сопоставимы по своим показателям.
Несколько цифр, иллюстрирующих инвестиционный вклад, как относительный, так и абсолютный, страховой отрасли.
Совокупные финансовые активы, контролируемые коллективными инвесторами, в Германии составляли 1 478 млрд. долл и 753 млрд. из них приходилось на страховые компании, 60 млрд. - на пенсионные фонды; для Франции первый показатель - 1701 млрд. долл, доля страховых компаний- 890 млрд; в Англии (на родине страхования) совокупные финансовые активы - 2743 млрд. долл. и, соответственно, 1399 млрд. приходилось на страховые компании и 954 млрд - на пенсионные фонды. Но всех превзошли Япония и США. У первой совокупные финансовые активы коллективных инвесторов составляли 3645 млрд. долл, из которых 2321 млрд. приходилось на страховщиков и 711 - на пенсионные фонды, у США общие активы равнялись 19258 млрд, доля страховых компаний -4087 млрд, пенсионных фондов 6351 млрд. (Расчеты сделаны по методологии ОЭСР).
Когда именно страхование лежит в основании финансовой пирамиды, тогда этой пирамиде и обеспечена наибольшая устойчивость. И, добавлю, отличаются эффективной работой именно те финансовые супермаркеты, которые образованы банками и страховщиками как равноправными партнерами.
Объем начисленной премии в странах Евросоюза и в США уже в 2004 г. превысил в каждом случае 1 трлн. долларов, в Японии собрали 492 млрд долл. премии. Российский показатель в 18,2 млрд. долл. начисленной премии соответствует показателю не самой крупной международной страховой корпорации, выплаты возмещений составили 10,2 млрд. Совокупный уставный капитал всех страховых компаний равнялся, по последним данным, (на 1.04.2006) 154,6 млрд. руб. или 5725 млн. долл, совокупные активы - 625 млрд. рублей (23 млрд. долл).
В целом доля страховой отрасли в совокупных инвестициях в экономику России, конечно, остается довольно скромной: порядка 3%.
Куда инвестируются собранные страховщиками средства: в акции предприятий, в аффилированные со страховщиками структуры, в займы страхователям, в ипотечные программы. Российские страховщики вкладывают средства в собственные медицинские центры, в уставный капитал лизинговых компаний, объекты недвижимости. По экспертным оценкам, четвертая часть всех страховых резервов, суммарный объем которых составляет 10 млрд. долл, размещена в банковских инструментах. Таким образом, и в нашей стране также банки во многом формируют свою ресурсную базу за счет средств страховщиков. Фактором, серьезно сдерживающим развитие института ипотеки в России выступает отсутствие долгосрочных и относительно дешевых финансовых ресурсов. Решение проблемы - в развитии страхового дела, в вовлечении в орбиту страхования более широких слоев населения. В некоторых странах хорошим спросом пользуется такой сложный продукт, который совмещает накопительное страхование жизни с участием в ипотечной программе (инвестиционный доход по договору страхования направляется на погашение ипотечного кредита).
В России страховая отрасль пока что заметно уступает банковской: некоторые эксперты приводят данные о том, что кредитные организации РФ располагают совокупными активами, в 10 раз превышающими активы страховщиков. Однако надо учитывать, что коммерческое страхование развивалось в пореформенной России за счет собственных ресурсов, в то время как к коммерческим банкам перешла собственность бывших госбанков - здесь стартовая позиция была другая. Кстати сказать, целому ряду страховых компаний тем не менее удалось пережить банковских учредителей, в кризисные моменты продемонстрировав клиентам свою надежность и стабильность.
Для того, чтобы обеспечить не только дальнейший рост российской экономики, но и необходимую для этого социально-экономическую стабильность, страховая сфера, вместе с ее инвестиционной функцией, должна получить гораздо большее развитие. Этого требует и демография: соотношение пенсионеров и работающих неуклонно меняется у нас в пользу первых. Значит, нужно предложить гражданам соответствующие налоговые стимулы, стимулирующие их вкладывать личные средства в долгосрочное страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Такие поправки готовы и внесены в Думу.
Должны в большем размере относиться на себестоимость, не подлежать налогообложению и расходы предприятий на страхование своего персонала: прежде всего страхование жизни и медицинское страхование. Кое-какие шаги в этом направлении уже сделаны, но надо двигаться вперед более решительно.
Поощрить граждан страховать свою жизнь в отечественных страховых компаниях, рассеять сомнения и скептицизм потенциального страхователя призван гарантийный отраслевой фонд, который сами страховщики и сформируют, отталкиваясь от уже накопленного опыта предоставления коллективных гарантий как в страховой, так и банковской сфере.
Страхование - это спутник развитого общества, оно востребовано гражданами с определенным уровнем достатка, успешно работающими предприятиями, которые нацелены на дальнейшее развитие. Средства у населения есть, прослойка устойчиво и прибыльно работающих компаний довольно значительная, страховые технологии успешно осваиваются отечественными страховщиками. Поэтому стоящая перед страховщиками задача трансформировать личные накопления и средства предприятий в долгосрочные коллективные инвестиции выглядит реальной и решаемой. При этом решать эту задачу страховщики готовы, опираясь на собственные силы.
Читайте также
Лучшее за неделю
Обсудить новость на Форуме