В ходе заседания были выслушаны мнения сторон по теме. Партия "?ділет" выступила инициатором конкретных предложений, по стабилизации финансовой системы РК, с которыми были ознакомлены все участники заседания и СМИ. Также поступило предложение участникам заседания, в трехдневный срок подготовить и направить в Аппарат партии "?ділет" замечания и предложения по данному проекту, для формирования окончательного текста резолюции 2-го заседания Межпартийного Совета.

Предложения партии "?ділет" на Межпартийный Совет 14 апреля 2009 г. "О мерах по стабилизации финансовой системы"

По данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее – Агентство) общее количество кредитов с просрочкой платежей по банковской системе РК составило:

1. На 01.01.2008г. 411,8 млрд.тенге (4,6% от общей суммы кредитов 8 868,3 млрд. тенге).
2. На 01.01.2009г. 979,74 млрд. тенге (10,6% от общей суммы кредитов – 9 244, 54 млрд. тенге).
3. На 01.02.2009г. 1 332,26 млрд. тенге (14,63% от общей суммы кредитов – 9 116,95 млрд. тенге).
4. На 01.03.2009г. 1 843, 75 млрд. тенге (18% от общей суммы кредитов 10 243, 68 млрд. тенге).

Налицо стремительное увеличение доли кредитов с просрочкой платежей с 4,6% на начало 2008г. до 18% на 01.03.2009г!

Общее количество сомнительных займов БВУ на 01.03.2009г. по сравнению с 01.01.2009г. увеличилось на 12,8% (с 5 016 885 188 тыс.тенге до 5 659 553 477тыс.тенге).

Общее количество стандартных займов за тот же период уменьшилось на 53,5% (с 8 281 366 376 до 3 845 704 448 тыс. тенге).

Общее количество безнадежных займов за тот же период увеличилось на 78,7% (с 413 234 053 тыс.тенге до 738 419 095 тыс. тенге).

За весь 2008г общее количество безнадежных займов по всей банковской системе РК увеличилось на 214% (с 131 407 715 тыс.тенге до 413 234 053 тыс. тенге). На конец февраля 2009г. общее увеличение безнадежных займов в сравнении с данными на 01.01.2008г. составило 462% (131 407 715 тыс.тенге до 738 419 095 тыс. тенге).При этом максимальное увеличение количества безнадежных займов (2 677%) произошло в АО "БТА Банк". Имея на начало 2008г. безнадежных займов на 11 974 454 тыс.тенге, на 01.03.2009г. количество безнадежных займов в АО "БТА Банк" составило 332 598 381 тыс.тенге.

Если рассматривать данные по конкретным БВУ, то здесь можно наблюдать следующую картину: доля сомнительных займов в портфеле ведущей четверки казахстанских банков (АО "БТА Банк", АО "Казкоммерцбанк", АО "Народный Банк Казахстана", АО "Альянс Банк", далее - "четверка банков") за период с 01.01.2009г. по 01.03.2009г. увеличилась на 14,16% (с 4 035 232 816 тыс.тенге до 4 606 595 830 тыс.тенге). То есть, при общем увеличении сомнительных кредитов по всей банковской системе в 12,8%, увеличение этой категории кредитов в "четверке банков" составило 14,16%. При этом, максимальное увеличение (25,66%) количества сомнительных займов произошло в АО "БТА Банк". Общая доля сомнительных займов вышеуказанной четверки банков относительно сомнительных займов всей банковской системы увеличилась с 80,4% до 81,4%.

Доля стандартных займов в портфеле "четверки банков" за период с 01.01.2009г. по 01.03.2009г. уменьшилась на 61% (с 4 872 397 766 тыс.тенге до 1 892 628 532 тыс.тенге). То есть, при общем уменьшении стандартных кредитов по всей банковской системе на 53,5%, в "четверке банков" этот показатель составил 61%. При этом, максимальное уменьшение (66%) количества стандартных займов также показал АО "БТА Банк". Общая доля стандартных займов вышеуказанной четверки банков относительно всей банковской системы уменьшилась с 58,8% до 49,2%.

Доля безнадежных займов в портфеле "четверки банков" за период с 01.01.2009г. по 01.03.2009г. увеличилась на 100% (с 307 395 705 тыс.тенге до 617 439 747 тыс.тенге). То есть, при общем увеличении безнадежных займов по всей банковской системе в 78,7%, увеличение этой категории кредитов в "четверке банков" составило 100%. При этом, максимальное увеличение (235%) количества безнадежных займов также показал АО "БТА Банк". Общая доля безнадежных займов вышеуказанной четверки банков относительно всей банковской системы увеличилась с 74,4% до 83,6%.

Вместе с тем наблюдается стремительное уменьшение доходов БВУ. Так, если этот показатель за 2007г. составил 262 492 240 тыс.тенге, то за весь 2008г. доходы банковского сектора уменьшились почти в 10(!) раз до 27 076 245 тыс.тенге. В то время как на 01.03.2009г. уже был зафиксирован убыток в размере 263 744 914 тыс. тенге! То есть, только за два месяца 2009г. убыток БВУ превысил доход за весь 2007г.!!!

Несмотря на принятый 24 октября 2008г. закон об увеличении максимального размера гарантийного возмещения по депозитам физических лиц с 700 тысяч тенге до 5 миллионов тенге, существенного увеличения вкладов физических лиц за прошедший период не произошло. Это увеличение с 01.11.2008г. по 01.02.2009г. фактически составило 2%. Увеличение же вкладов физических лиц на 7,8% в феврале 2009г. объясняется, скорее всего, переоценкой вкладов в долларах США и Евро после девальвации национальной валюты тенге.

И это без учета данных за март 2009г. Налицо явные тенденции по стремительному ухудшению кредитного портфеля БВУ и снижению доходности. По данным Правительства на конец марта 2009г. банками освоено только 3 миллиарда тенге на рефинансирование ипотечных займов из выделенных 120 миллиардов тенге.

30 марта Правительство предъявило ультиматум банкам, получившим государственные средства, что если в недельный срок они (банки) не ускорят кредитование экономики и выдачу ипотечных займов, то оно (Правительство) отзовет из этих банков все государственные деньги. Что, кроме паники среди вкладчиков этих банков может вызвать подобное заявление? В условиях необходимости погашения огромных внешних долгов, в отсутствии уверенности в возвратности выдаваемых кредитов, естественно, что банки будут проявлять сверхосторожность.

Возвратность тем более важна, что речь ведь идет о государственных средствах, находящихся под особым и пристальным контролем различных вновь созданных комиссий по контролю, не говоря уже об АФН.

С одной стороны, наблюдаемое в течение последних месяцев резкое снижение желания банков рисковать может стать решающим тормозом на пути реализации правительственного антикризисного плана. Уменьшение кредитования, как выясняется, не было связано только с проблемами снижения ликвидности у банков. Статистика последних недель и дней показывает, что даже наполненные государственными деньгами банки не торопятся тут же превратить их в кредиты бизнесу и населению.

С другой стороны, решать этот вопрос путем административного давления на банки видится нам абсолютно нецелесообразным. Ультиматум Правительства по отзыву государственных средств из банков убедительно свидетельствует об отсутствии понимания необходимых в этих условиях действий. Вначале месяцами деньги "шли в банки" и никак не могли туда дойти. Президент чуть ли не еженедельно в присутствии телекамер спрашивал то у премьер-министра, то у руководства ФНБ "Самрук-Казына" - где деньги? Теперь, когда все убедились, что деньги действительно поступили в банки, вдруг выяснилось, что ничего не происходит. Тут уже начались судорожные движения типа вышеуказанного ультиматума. Но, какой же рецепт предлагает Правительство? Оно опять же хочет распределить эти деньги по другим "более успешным и оперативным" банкам. Хотя не совсем ясно, по каким критериям будут оцениваться банки в плане успешности и оперативности.

Российские банки, к примеру, просят государство предоставить гарантии под выделяемые в рамках антикризисной программы кредиты. Можно ведь в принципе пойти и таким путем для увеличения скорости выдачи кредитов. Но такой подход, безусловно, снимет с банков всякую ответственность за реальную экспертизу и оценку представленных к финансированию проектов. Нет сомнений, что Государство не должно брать на себя эти сугубо банковские функции и нести риски частного бизнеса.

Мы глубоко убеждены, что оздоровление необходимо начинать не с крупномасштабного кредитования "заболевшей" экономики.

Первое с чего необходимо начать, это начать реализацию озвученных в Послании Президента инфраструктурных проектов. Необходимо:

1. Опубликовать в СМИ полную и подробную информацию по всем инфраструктурным проектам, включая сведения об операторах, а также общие объемы выделяемых средств и их источники.
2. В кратчайшие сроки подготовить проектно-техническую документацию по инфраструктурным проектам.
3. Опубликовать даты проведения конкурсов по государственным закупкам и даты начала и окончания работ.
4. Конкурсы по государственным закупкам осуществлять путем проведения аукционов по голландскому методу в присутствии СМИ и всех заинтересованных сторон

Это позволит бизнесу получить ориентиры для подготовки качественных бизнес-планов, а банкам позволит снизить соответствующие риски.

Прочно прижившаяся нашей стране практика, когда основная масса конкурсов по государственным закупкам начиналась апреле-мае, а реальные средства по этим проектам начинали поступать только в июне-июле, еще как-то могла быть оправдана в благополучные годы, в период же разрастания кризиса эта практика губительна.

Второе Банки, выдавшие ипотечные и коммерческие кредиты должны заявить о готовности к реструктуризации ранее выданных кредитов для всех заемщиков (пожелавших пойти на этот шаг).

1. Банки объявляют о готовности к реструктуризации всех сомнительных кредитов.
2. Одним из условий реструктуризации является возможность получения каникул (до двух лет) по выплате процентов и основной суммы долга.
3. При предоставлении каникул сроки окончательного погашения сдвигаются на 5-7лет с тем, чтобы общая доходность по данным кредитам не уменьшалась.
4. Не подлежат реструктуризации кредиты, выданные фирмам-застройщикам.

Третье, что требует немедленной реализации, так это начало реального функционирования Фонда стрессовых активов. Сегодня на счета этого Фонда уже перечислено более 72 миллиарда тенге. Но до сих пор (а с момента создания Фонда прошло уже больше 5-ти месяцев) не утверждена Концепция работы ФСА. Мало того, средства, предусмотренные на капитализацию АО "Фонд стрессовых активов", полностью перераспределены. Затягивание сроков начала работы ФСА привели в настоящий момент к такому увеличению (в сравнении с тем, что наблюдалось пять месяцев ранее) объема проблемных банковских активов, что Правительство, усомнившись в своих возможностях по обеспечению ФСА необходимыми для этих целей ресурсами, решило тихо похоронить эту идею. Видимо только этим можно объяснить решение о недофинансировании предусмотренных ранее 50 миллиардов тенге.

Без оперативных и взвешенных шагов по решению проблемы со стрессовыми активами будет сложно ожидать позитивных сигналов от нашей экономики в ближайшем будущем. Однако мы уверены, что еще не пройдена черта, за которой уже любые действия могут оказаться бесполезными.

Партия "?ділет" предлагает следующий механизм:

1. Банки должны представить в ФСА перечень реализуемых реструктурированных стрессовых активов (классифицированным по 1-4 категориям сомнительности), кроме активов по кредитам фирм-застройщиков.
2. ФСА совместно с привлеченной независимой аудиторской компанией проводит анализ представленных к выкупу активов.
3. ФСА выкупает все представленные стрессовые активы (кроме не обеспеченных залогом или стоимость залога которых на момент заключения кредитного договора не покрывала сумм выданных кредитов) по дисконтной цене сроком на 2,3, 4 и 5 лет. Решение о фактическом сроке выкупа принимает БВУ. Сроки до погашения кредита в активах, выкупаемых на соответствующий срок должен превышать срок обратного выкупа активов не менее чем на 12 месяцев.
4. Выкупаемая дисконтная цена должна содержать в себе возможность получения ФСА рыночной прибыли (не менее 12% годовых) для обеспечения рыночной привлекательности эмитируемых впоследствии под залог этих активов ценных бумаг (облигаций ФСА с соответствующими сроками погашения).
5. ФСА выпускает обеспеченные этими активами облигации.
6. БВУ обязуются выкупить по истечению срока обратно все активы у ФСА по номинальной стоимости. БВУ должны иметь возможность досрочного выкупа активов. В этом случае стоимость обратного выкупа будет меньше номинала и будет рассчитана с учетом фактического времени нахождения активов во владении ФСА и указанной выше доходности.
7. В случае отказа в обратном выкупе со стороны банка, ФСА должен иметь возможность принудительного обмена этих активов на другие равнозначные и ликвидные активы банка.

Для нас очевидно, что для нормализации функционирования финансовой системы Казахстана необходимо очищать БВУ от всех (отвечающих вышеуказанным критериям) представленных к реализации стрессовых активов. Для этих целей ФСА может потребоваться от 5 до 10 миллиардов долларов США. Большая часть из этих средств могут быть получены из пенсионных фондов, которые в условиях снижения доходности по всем инвестируемым в настоящее время инструментам, ухватятся за эту возможность, позволяющую получать высокую доходность при низких рисках. Также средства можно будет получить от международных хедж-фондов и других инвестиционных фондов, ориентированных на инвестиции с высоким уровнем риска и доходности. Даже в условиях глобального кризиса и бегства от рисков всегда найдутся фонды, ищущие подобные возможности для вложений. В крайнем случае можно(и нужно) использовать часть средств Национального фонда.

Оперативное и полное решение этих вопросов:

1. Существенно облегчит финансового положения бизнесменов и ипотечников.
2. Обеспечит БВУ реальным объемом наличности, обеспечив карт-бланш (возможность начать с чистого листа).
3. Повысит позитивные настроения и оздоровит экономику, что в свою очередь увеличит кредитование реальной экономики и повысит уверенность менеджеров банков и Правительства (в случае выдачи государственных средств) в возвратности выдаваемых кредитов.
4. Существенно повлияет на снижение уровня безработицы
5. Снизит социальную напряженность в обществе

Эти меры вместе с Правительственными Планами по реализации инфраструктурных проектов, строительству арендного жилья, развитию агропромышленного комплекса позволят нашей стране менее болезненно пережить самый масштабный мировой экономический кризис за последнее столетие.

Важно отметить, что ФСА получит в свое распоряжение реструктуризированные активы с каникулами по оплате процентов и основного долга. Тем самым в первое время не будут требоваться специалисты по активной работе с данными заемщиками. За год-два в ФСА можно будет подготовить соответствующие квалифицированные кадры по обслуживанию активов.

В Послании Президента Республики Казахстан Н.Назарбаева говорится, что "кризисы приходят и уходят и будут в дальнейшем еще не раз повторяться". Партия "?ділет" соглашаясь с этим в то же время считает, что глубина погружения экономики в кризис и степень обнищания вследствие этого народа напрямую зависят от компетентности и оперативности властей, их способности по настоящему консолидировать общество в лице политических партий, общественных объединений, экспертных сообществ.

Исполнитель: Директор Департамента экономического анализа аппарата ЦК партии "?ділет" Ахмеджанов М.А.

  Обсудить новость на Форуме