18:00 19.04.2007 | Все новости раздела "Демократическая партия "Әділет""
Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
Булекбаев Сагади Байузакович - профессор, член Рабочей группы ДП "Әділет"
Доклад на "круглом столе" по теме: Ипотечное кредитование в Республике Казахстан: проблемы, противоречия и политические риски
Анализируя современную банковскую политику РК, в частности, практику его Ипотечного кредитования населения, нельзя однозначно определить, чем оно является для нуждающихся в жилье людей? Спасение или ловушка? Здесь есть две точки зрения. Первые рРэто в первую очередь те, которые берут кредит и под бременем непомерно высоких процентов, не могут расплатиться, теряя в конечном случае и деньги и квартиру, забираемую банком. Вторые рРэто ипотечные компании и банки. У них есть свои аргументы для проведения данной политики, которые, по-видимому, будут изложены их представителями на данном "круглом столе". Цель данного "круглого стола" - разобраться в этом вопросе, осуществить его экономический анализ и дать правовую оценку. По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к сожалению, работает в пользу лишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто действительно остро нуждается в жилье. Действующая политика ипотечного кредитования в РК, по мнению аналитиков, учитывает интересы только собственников, то есть банков, ипотечных компаний и крупных строительных фирм, а не рядовых граждан, которые нуждаются в сравнительно недорогом, доступном для большинства людей жилье. Существующая политика в области рынка жилья, по мнению специалистов, социально не ориентирована, и эта особенность проявляется в следующем:
во-первых, сложными условиями кредитования, в котором банк с момента подписания договора односторонне получает преимущества перед заказчиком (последующие докладчики более детально расшифруют это положение),
во-вторых, непомерно высокими процентами, которые в нашей республике составляют 14 рР23%, чем банки ставят население, берущее кредиты, изначально в кабальные условия. В свою очередь, это нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с кредитами, оставляет квартиры банкам,
в-третьих, политика банков, строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически грабят население страны,
в-четвертых, практика ипотечного кредитования в РК совершенно не учитывает опыт социальной направленности ипотечного кредитования в развитых странах, которые более успешнее решили эту проблему,
в-пятых, банки и ипотечные компании своей недальновидной кредитной политикой создают высокие политические риски, которые чреваты протестными выступлениями определенной части населения Казахстана,
в-шестых, современная политика банков при отсутствии реального платежеспособного спроса способно привести к экономическому кризису или как правильно считает автор статьи "Беспредельщики", напечатанной в газете "Литер", "системному дефолту",
в-седьмых, эта ситуация на рынке недвижимости возникла в результате сговора всех участников рынка недвижимости: банкиров, застройщиков, риэлторов, а также страховщиков и рекламщиков. Господство нескольких монополий на рынке жилья рРэто, как говорят классики, всегда сговор власти с бизнесом. Всякая монополия - есть закономерный результат отсутствия реальной конкуренции в сфере ипотечного кредитования и строительства жилья,
в-восьмых, сложившаяся негативная ситуация явилась следствием того, что существующий антимонопольный закон в РК фактически не работает,
в-девятых, главный принцип либерализма - минимальное вмешательство государства в дела экономики - был подменен практически его самоустранением не только в экономике, но и в других сферах жизни. Говоря иначе, социально не ориентированная политика банков и ипотечных компаний вызвана отсутствием должного контроля и регулирования со стороны государства.
Отмечая эти недостатки, мы считаем, что в настоящее время в области ипотечного кредитования уже назрела необходимость в усилении контроля со стороны государства и совершенствовании ее законодательной базы. Сейчас совершенно очевидно, что продолжение существующей политики в области ипотечного кредитования может привести общество не только к социальной напряженности, но и к экономическим проблемам в виде системного дефолта.
На мой взгляд, в решении этого вопроса наше общество должно в известной мере опираться на опыт регулирования рыночных отношений развитых стран, которые в свое время прошли эти трудности. В этом плане есть смысл напомнить участникам круглого стола некоторые основополагающие принципы рыночной экономики, которых не знают или почему-то игнорируют наши отечественные реформаторы. Азбучной истиной является положение о том, решающую роль в развитии любого общества играет политика государства в отношении экономики.
На примере любого государства можно конкретно увидеть, как сказывается на состоянии экономики официальная политика. Она может либо открыть дорогу для быстрого развития экономики и предпринимательства, либо поставить на их пути глухие барьеры, загнать в непроизводительную, теневую экономику. В этом плане, анализируя современное состояние казахстанской экономики, можно отметить в контексте нашего вопроса следующий момент. Это представление реформаторов о том, "невидимая рука" рыночной самонастройки без всякого внешнего вмешательства заставят капиталиста действовать в интересах всего общества. Данный тезис возник относительно модели нерегулируемого рынка, который был свойственен американскому капитализму середины позапрошлого века.
Следует отметить, что в период становления рыночной системы, в переходный период, когда закладывались основы рыночной экономики, действительно нужно было создавать льготные условия рыночным институтам, в первую очередь банковской системе. Поэтому вся законодательная база в этой области строилась на базе поддержки и стимулирования развития всей банковской системы, зачастую в ущерб социальным целям казахстанского общества. Эта политика дала свои результаты.
Современный Казахстан, как отметил Президент в своем недавнем Послании прошел переходный период, и теперь, можно сказать, в Казахстане построено общество с рыночной экономикой. Если дело обстоит так, то уже необходимо экономику социально ориентировать. А для этого должна быть усовершенствована законодательная база рыночных отношений, банковской системы и, в контексте нашего "круглого стола", система ипотечного кредитования в Казахстане. Становление и развитие рыночной системы Казахстана в известной мере повторяет традиционный путь капитализма. Когда общество, пройдя "стихию рынка", должно идти по пути законодательного введения норм цивилизованной предпринимательской практики и рынка. В этом плане любое современное развитое государство весьма строго регулирует свободный рынок.
У современного государства имеются два общепризнанных рычага регулирования свободного рынка:
первый - законодательный и административный, ограничивающий и контролирующий стихийные начала в сфере свободного предпринимательства;
второй - экономический, позволяющий стимулировать и направлять предпринимательскую инициативу в общественно полезное русло. Вся проблема заключается в том, чтобы научиться разумно, пользоваться этими рычагами на всех уровнях нашей современной государственной структуры.
Одним из важнейших направлений экономической политики в обществе со свободными рыночными отношениями является политика содействия конкуренции. Значимость этой политики обусловлена тем, что свободная конкуренция и свободное ценообразование являются основополагающими принципами рыночной экономики, ее мотором, двигателем. Все достижения стран с развитой рыночной экономикой связаны в первую очередь с конкуренцией. В то же время, как показывает исторический опыт, конкуренция имеет как положительные, так и негативные стороны. Вне создания соответствующих политико-правовых условий, конкуренция имеет способность порождать тенденцию к монополизации, быть недобросовестной, несовершенной и т. д. На эти азбучные, вроде, положения приходиться напоминать потому, что казахстанский опыт развития рыночных отношений, в силу объективных или субъективных причин не до конца осмысливает практические результаты своей политики по отношению конкуренции. Подтверждением этого положения является наличие в Казахстане нескольких гигантских монополий во всех отраслях нашей экономики, которые всецело и бесконтрольно управляют почти всей экономикой нашей страны, диктуют цены, создают социальную напряженность, которые, в конечном случае, являются тормозом всей казахстанской экономики.
Возникновение монополий есть естественный результат развития конкуренции, однако как показывает опыт рыночных стран, государство, которое не может обуздать монополии, и создать условия для стимулирования конкуренции неизбежно получает огромные экономические и социальные издержки, подробно описанные в общественно рРполитической литературе. Однако, этот опыт почему-то для Казахстана не является поучительным.
Отмечая роль конкуренции, как основного метода и инструмента развития рыночной системы, призванного выявить, кто из конкурирующих раньше других достиг поставленной цели, будет уместным отметить, что ничем не стесненная свобода экономической деятельности, ничем неограниченная конкуренция неизбежно приводят к крайней поляризации населения по уровню жизни и доходов населения. А это, в свою очередь, неизбежно порождает социальную напряженность. Поэтому они должны, подлежат ограничению во имя таких высоких целей как социальная справедливость, социальная занятость, стабильность общества, охрана окружающей среды и т.д.
Следует отметить, что издержки монополизированный экономики и ее негативные социально-экономические последствия со временем четко осознали и сами капиталисты. Поэтому они сочли необходимым ввести конкуренцию в правовые рамки. В этом плане у рыночных стран есть солидная политико-правовая база регулирования монополий и конкуренции. Это в том смысле, что роль государства сводится к тому, чтобы создавать правовое пространство, в котором конкуренция могла бы успешно развиваться и по возможности ограничить ее нежелательные для общества социально-экономические последствия.
Действительно, конкуренция, будучи самой себе превращается в конкуренцию не совершенную. А это означает, что под удар ставиться экономическая демократия, которая, в свою очередь, является основой политической демократией.
Монополия, как известно, означает определенную степень власти над ценой. А эта власть может базироваться на различных предпосылках: захват значительной доли отраслевого производства, концентрация и централизация производства и капитала, тайные или явные соглашения о разделе рынков и уровне цен, создание искусственных дефицитов и другие. В этом плане антимонопольное законодательство призвано не допустить развертывание разрушительной для эффективности экономики деструктивных тенденций монополизации. В этом плане нормативно правовая база развития конкуренции и антимонопольного законодательства в Казахстане, можно сказать, не работает, носит, пожалуй, декларативный характер. В то время как во всех развитых западных обществах, этим законам придается исключительно важное значение. В ряде стран, Антимонопольное ведомство как и Национальный банк находится в подчинении не правительства страны, а Президента или Парламента.
Наиболее разработанной принято считать антимонопольное законодательство США и ФРГ. Действующими законами в этих странах запрещалось тайная монополизация торговли, захват единоличного контроля в той или иной отрасли, ценовой сговор. Также в этих законах были заложены правовые основы политики поддержки конкуренции. Это в первую очередь нормы по формированию качества конкуренции и его защите, и, во-вторых, нормы по защите существования конкуренции. К их числу следует отнести также и закон о недобросовестной конкуренции.
К сожалению, в нашем обществе нет серьезной конкуренции, а есть в основном монополии, в том числе и в области ипотечного кредитования, поэтому без действенного механизма антимонопольного ведомства, без создания конкурентной среды в области ипотечного кредитования, без обеспечения и защиты добросовестной конкуренции, проблему обеспечения жилья по доступным ценам, видимо, не решить.
Важнейшей целью правового государства с рыночными отношениями является достижение материального благополучие и обеспечение социальной справедливости. Это цель может быть обеспечена только с помощью конкуренции. Поскольку она обеспечивает большее возрастание социального продукта, нежели чем любой другой принцип организации, чем создает больше возможности для социального перераспределения. Наряду с этим конкуренция способствует достижению социальной справедливости, как поставленной цели в той мере, в какой она обеспечивает экономический прирост по максимально низким ценам (и тем самым повышает реальный доход). Однако, в тоже время, порядок регулирующей конкуренцию, не должен ставить под удар цель-достижение определенной степени экономической и социальной стабильности.
Совершенно свободное формирование дохода противоречило бы принципу социальной справедливости, ибо без социальных поправок система доходов предстала бы в неоднозначном и противоречивом виде. Оно означало бы пренебрежение интересами нетрудоспособных и относительно нетрудоспособных и поэтому современное законодательство требует поправок в системе социальных благ с опорой на принцип справедливого распределения. Говоря иначе развитие экономики с опорой на конкуренцию должно "увязываться" с другими социальными целями общества. Конкуренция должна быть организована таким образом, чтобы исключить или ограничить социальную напряженность.
Следовательно, конкуренция не должна быть настолько интенсивной, чтобы, например, создавать безработицу или крайнюю поляризацию доходов населения. Конечная цель нашего общества - это создание социально ориентированной рыночной экономики, в которой правовое регулирование свободных рыночных сил имеет своими целями социальные результаты: это благосостояние всех граждан Казахстана через их максимально возможный доступ к благам, распределяемым рыночным путем. Это гарантии достойного существования - в случае невозможности такого доступа. В то же время социальный рынок- это система, при которой государство создает институты, регулирующие игру рыночных сил, не диктуя им свою волю.
Обсудить новость на Форуме